[翻譯]女性28歲之前不可以不知道的存錢方法 Chap7_1

第七章 關於買房，保險跟老年生活

幸福退休不是夢，現在要先了解這些，將來的準備才能萬無一失

~68~為人生的三大事做好準備才能安心 真的只要存收入的15%嗎?

存錢的目的每個人都不太一樣, 但是大多數人共通的, 需要花錢的人生三大事分別為

• 買房的時候
• 孩子上大學的時候
• 退休以後

只要先計劃好這三筆資金, 安心感也會倍增。各項資金會在各小節作介紹, 其中需要的費用大約是以下金額

• 買房資金: 年收的1.5倍→請參考第73節
• 教育資金: 一個小孩需要年收的0.5倍→請參考前一章第67節
• 退休資金: 年收的3倍(前提是退休金有年收3倍)→請參考第77節

如果是兩個小孩的家庭, 總共會需要年收的5.5倍的資金。假設從25歲到65歲的40年裡, 每年只要存到年收入的13.7%。如果是30歲才開始準備, 每年則需要存到年收的15.7%。也就是說, 就算儲蓄是0, 只要從現在起開始將年收的10~20%, 平均15%拿來儲蓄的話, 就可以負擔人生三大事所需要的資金！不管婚後夫妻只有一個人在工作或是雙薪家庭, 比例都是一樣的。如果一輩子都不婚或是不生, 那就把教育基金的比例分到買房跟退休上就好。這樣, 應該不會太難吧

~69~應該要買房子還是租房子呢？是沒有辦法只考慮那個划算來決定的

不管單身或是已婚, 都可以選擇不買房而持續租房。不管是自己持有的房屋或是租屋, 都有其好處跟壞處。網路上也有提供試算的軟體可以讓人模擬哪一種比較划算, 但是其實不太實用。因為一旦物價上升或是不動產的價格有所變動的話, 結果就會變得不準，甚至相反。比起價錢, 最重要的是先決定自己的適合哪一種生活模式。如果不想要被住的地方或是貸款給綁住, 想要比較自由的話, 還是選擇租屋就好；如果持有自己的房子可以覺得安心 或是工作更有動力的話, 那努力買個房子也不錯！

只是, 買房的話就要比較慎重一點。要選擇容易轉手賣掉的物件, 並且選擇不會太吃力償還的價格範圍跟償還計畫(見第72章以後)。單身或是沒有孩子的人可能會煩惱, 如果沒有人可以繼承房子的怎麼辦, 是不是不划算？其實最近在日本有「逆抵押(Reverse Mortgage)」的制度，也就是將自己的房子作為抵押, 然後換取退休後的生活資金。什麼是逆抵押呢？簡單的說就是大約在在60~65歲以後, 把自己家抵押然後借錢來當作生活資金，等到死亡以後再把住宅賣掉來償還債務。有一部分的地方政府所實施的公家方案, 或是一般銀行所實施的民間方案。可以一邊住在自己的房子裡, 一邊借錢來補足年金不夠的部分。但是根據受理機關不同, 對於房屋條件(透天或是大樓)的限制不一，申請前要留意。

買房跟租屋的不同

	買房	租屋
優點	✔可以自由裝潢改建, 居住的品質也比較高 ✔可以租出去也可以賣掉 ✔可以有自己家的安心感跟滿足感	✔可以自由換屋 ✔不需要管理或維修 ✔沒有貸款壓力, 資產流動性高
缺點	✖住的地方都是固定 ✖長期的貸款造成經濟壓力 ✖可能會貶值 ✖需要管理跟維修的時間跟精力	✖就算退休後也需要繼續付房租 ✖不能自由裝潢改建 ✖老年人有可能會被拒絕而無法租屋

~70~家庭成員的組成及生活模式才是考慮的重點。最好不要一結婚就買房子的原因

有一些夫妻會在婚後幾年, 甚至是結婚的同時就買房子。我也能體會「想要在新的房子迎接新的生活」的心情, 但是還是不建議20幾歲或35歲以前就買房。甚至是說, 這個時間點買房很容易失敗所以最好不要。第一個理由是因為錢。還沒有準備好自己的資金就買房的話，只會增加借貸的比重。詳細的資金計劃還會在第73節說明，但是買房子的準則，是至少要備有房屋價格的30%的資金。

例如3000萬日幣的大樓就要準備900萬的初期費用。如果不這樣做的話，就會變成借太多而導致償還貸款時的負擔。再加上婚後初期，家庭成員或是生活模式都還沒有定下來。也有聽過以為兩個人都會繼續工作而以雙薪的前提貸款，但是因為妻子辭職而收入減半卻還要償還貸款的家庭叫苦連天。此外，等小孩子出生以後才發現住家附近幾乎沒有公園或是保育園，道路很危險等等的不滿也都會出現。

一間幾千萬的房子要是買錯的話，只會變成沉重的負擔。為了不要變成這樣，基本上還是好好的準備頭期款，然後等到確定自己想要住的是什麼樣的條件的房子以後再買才是上策。最下面的孩子上小學，或是40歲前後都可以當作一個參考的指標。

~71~時機也很重要　單身的時候買房子的話，就要買有家庭以後也可以住的

人生不是只有結婚跟生小孩。可以自由運用自己的時間跟金錢的單身生活也是讓人覺得很有魅力的。而單身人士的生涯計劃，必須要建立在60或是65歲之前都還可以繼續工作確保一定收入的前提之上。從20幾歲就可以以工作一輩子為目標，然後好好磨練自己的工作技能。如果可以持續儲存收入的15%，經濟方面也不需要太擔心。還有一點要注意的是，不要因為覺得「有房就安心」然後買下房子。因為就算是單身，20幾歲到35歲之前買房也還是有很多問題。像是轉職或是結婚等等，在工作或生活模式還是有可以發生轉變的這個時期就把自己的住處固定下來然後背負高額的貸款，會讓單身最吸引人的「自由度」大大降低。反而變成是枷鎖，有著就算想改變生活模式也沒有辦法的危險。

「適合單身人士」的房子，通常都是30~40平方米左右的小房間。就算現在可以，40歲以後也會變得難住。而且年輕沒有看房子的眼光，如果買到難賣或是難租的物件的話是很危險的。而且買房子的話也會讓周遭的人覺得，是不是這個人已經不打算結婚了。應該有些人不想被這樣認為吧？！為了要增加自己可以結婚的可能性，還有不要背負這個經濟的負擔，還是40歲以後再買房吧！到那之前就慢慢存錢，還有培養自己看房的眼光吧。

可能會有人擔心自己退休後會變寂寞老人。但是如果以為有老婆有小孩退休後就不會寂寞了，那也不一定。人際關係並不是只有跟家人才算。如果有值得信賴，可以一起玩而且互相幫助的朋友，也可以過著豐富的人生。朋友，也是金錢所無法取代的財產。用現在有的時間，精力跟愛，去慢慢建立友情吧。

~72~為了不要掉進貸款地獄　要買房子 貸款最多只能到「年收的4倍」

購買自住屋的最好時機, 不管對已婚或是單身人士都是生活模式已經固定的40歲左右。20幾歲或是30歲出頭則不太適合。在這裡就來介紹幾個買房子所需要的金錢計畫重點吧！因為房子很貴，要是買錯的話可能之後還要辛苦好幾十年。最重要的是：不要借太多貸款！

貸款金額必須要押在年收入的４倍以內，不管是已婚或未婚。如果年收入（這邊指稅前的額面收入）是500萬日幣的話最多就是貸2000萬。事實上很多人都貸超過這個金額，也還得很辛苦。也有很多人破產或是瀕臨破產邊緣。「可以由金融機構借到的額度」跟「不用勉強也能償還的額度」是不一樣的。如果超過年收入的4倍，大概會覺得自己都是為了貸款在工作，為了貸款活著吧。現在已經是個買了房子但是房價下跌，獎金被砍掉，失業等等都不足為奇的年代。所以希望想買房的人可以死守這個年收入4倍的底線。也要準備跟自己年收一樣金額的頭期款，以及年收一半的金額來支付買房初期所需要的各種手續費。

~73~不會失敗的資金計劃　房子要找「價格在年收入5倍以內」以及準備年收入1.5倍的自備款

對大多數的人來說，房子大概是這一輩子會買的最貴的東西。而且還要借好幾千萬的貸款，資金計劃當然很重要。可以的話還是找理財專家諮詢看看吧。用可以跟銀行借貸到的額度做標準來買房子的話，可能過沒幾年家計就周轉不過來了。想想2007年的次級房貸風暴就是引起世界金融危機的導火線。再把買房的重點都複習一次吧！首先，買入的房屋價格要在年收的５倍以內。跟銀行的貸款壓在年收的4倍以內。還款的期限要押在65歲以前，如果沒有特別要求的話就會被設定成35年的還款期限，40歲才開始借的話等於要還到75歲！還要年收1.5倍的自備款，也就是房屋價格20%的頭期款還有10%的手續費的總和。

~74~省去浪費，只買所需要的保障就好　生命保險①未婚的話醫療保險就夠了

如果從年輕不懂事的時候開始就因為被人推銷，誤導而加入保險的話，可是一年就會損失數十萬。有些原本只要3000日幣就可以得到的保障，卻花了20000，那一年可是會損失20萬，10年就200萬了。加入保險的損失很大但是卻不容易察覺，千萬要小心。保險大致可以分為死亡時的保障的壽險，以及活著的時候的保險，也就是生病或是受傷時住院所需的保險（醫療險）兩種。需要壽險的，是只有當自己是其他人的經濟支柱的時候才需要。如果單身的話就不需要壽險，只要醫療險就可以了。醫療險是在生病或是受傷住院的時候，根據入院的天數而支付的住院補助，是用來因應因為住院而需要額外支付的費用或是減少收入的風險。

【阿茶亂報】現在的日本年輕人的父母那一代，因為都有了很完善的年金保障，所以基本上不會要小孩子支付孝親費或是甚麼費用。房子也很多是自己年輕時候就買了不會跟成年的小孩子同住。所以才會說單身的人就不用壽險了！ 這方面的觀念感覺跟台灣還是有點不一樣的！

住院一天所需的保障，2,30歲的上班族或是家庭主婦大概一天5000日幣就夠了。如果是自己開公司，自由業者或是兼差跟打工的人，住院的期間也沒有收入，那一天所需的保險金大概要10000日幣較為適合。單純的醫療保險，一天5000日幣保險金的方案的保費大概一個月2~3000日幣，可以在網路上比較看看各家的保障內容跟保險費用。一旦生病或是入院以後就會變得比較難加入保險，還沒有加入的人應該馬上看看。而且推薦選擇保障終生的方案。

~75~到孩子成人之前都要好好守護　生命保險②如果小孩出生了，就幫老公投保定期壽險

如果單身就不需要壽險。需要壽險的只有結了婚小孩子出生以後的人。

做為父母如果有甚麼萬一，有了保險的話就能支付小孩子到出社會，可以自立之前的生活費跟教育費，也不會造成經濟上的困擾。如果是雙薪家庭，如果另一半去世也還能維持一定的收入跟生活的話，就不需要太高額的保障，只要在小孩大學畢業前投保壽險就好。投保金額大概是一個小孩子500~1000萬日幣，夫妻都要各自加入。如果妻子是家庭主婦的話，那會希望可以準備孩子的教育費跟妻子的生活費的保障，大約是年收的5~6倍的保險金。如果先生是自己開公司，那麼遺族年金會比較少，則需要準備年收的7~8倍的保障。保障的額度也可以隨著小孩年齡的成長而慢慢降低。尤其推薦網路或是目錄郵購（通信販売）的低價位定期保險。30歲男性如果需要加入10年份的3000萬保障的壽險，每個月的保費大約是3500日幣左右，如果小孩子人數增基的話保險也需要增加，但是隨著孩子成長需要的保障也會越來越少。等到小孩子獨立以後，再把壽險的花費減到０就好。

~76~許多經驗都會變財產　與其擔心遙遠的「老了以後」不如充實眼前的這一年

為了將來存錢是一件好事。但是如果是為了「老了以後」就不行囉！

你現在是20幾歲的話，那要說老還要等40年呢！在那之前還有很多想做的事情跟應該做的事情。如果把這些事情全部跳過，而擔心40幾年後的事情的話就太好笑了。就算老了以後有錢，如果在那之前沒有體驗過什麼讓人熱衷的事情，辛苦的事情或是達成的成果，那這算是人生嗎？

20幾歲是為了今後漫長人生作好地基的「摸索期」。試著挑戰各種事物吧！嘗試失敗，知道自己喜歡甚麼討厭什麼，知道自己擅長什麼，適合什麼。

30幾歲是朝著某個方向累積經驗而前進，磨練自己的技術跟人品的「研磨期」。趁這個精神跟體力都很充沛的時期，徹底的實踐吧。

40幾歲是「成長期」。不是魯莽的前進，而是一邊帶人自己也一邊成長。

50歲以後(作者當時也還沒有體驗)，除了工作跟家庭以外的領域也漸漸拓寬版圖的「擴大期」。把自己的影響力發揮到社區或是更大的社群裡。

然後，60歲以後就可以開始採收這些果實了！

所以，現在20幾歲的你請開始摸索。30歲你的請開始累積經驗。40歲的你請繼續成長。朝著每一個10年後的自己前進，努力的充實眼前的這一年！為了達成這目標，也要思考從今以後的10年想要做什麼，實現什麼。仔細思考，現在的自己又應該做些什麼，然後執行。

從現在開始的10年，你想要做什麼呢？工作？結婚？孩子？房子？興趣？志工？人生不一定照著我們計畫的劇本走，在動盪的20幾歲(如果不動盪的話就有點奇怪了)，要是想做的事情改變了，就再修正，更改計畫就好了。從現在開始不管是工作，戀愛，或是家庭，會面臨越來越多「選擇」的場面。比起安全又無聊的路，選擇有一些風險但是應該很有趣的選項，會讓你的人生更加的開心跟充實（就算可能遭受周圍的反對）．．．順道一提，如果到了不得不決斷或是選擇的時候，很多人都會選擇推延。但是請不要忘記，「不選擇・不決定」其實就是「決定什麼也不做，決定哪裡也不去」。這樣的話，最後很可能就會變成沒有經驗，沒有成果，沒有成長，而只是徒然老去而已！所以不要害怕決定。失敗了再重來就好！